本文選用京東金融（IOS）APP進行使用體驗分析，相關(guān)競品為螞蟻財富APP。由于京東金融整體體量過大，本文只對其理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)作分析，不深入涉及消費金融（白條、金條）和便捷支付版塊。

   一、行業(yè)背景

  據(jù)易觀千帆數(shù)據(jù)顯示：截至2018年三月，互聯(lián)網(wǎng)金融市場活躍度大幅提升，用戶規(guī)模站上6600萬高位。受目前P2P平臺爆雷事件的影響，市場活躍度將有所下降的同時，避險用戶也開始自發(fā)向頭部應(yīng)用聚攏，互金產(chǎn)品開始依賴大平臺背書和由其帶來的信用增級。

  當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在降低交易成本、提升金融的支付清算、資源轉(zhuǎn)移、風險管理等功能的同時，推動傳統(tǒng)財富管理市場實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。京東金融、螞蟻財富、愛錢進、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)理財應(yīng)用的發(fā)展大大降低了投資者的投資門檻，也提高了用戶投融資便捷度。

  京東、阿里各自提出新零售和無界零售，支付寶、微信支付、京東小金庫在賬戶體系上不斷進行優(yōu)化升級，深耕用戶生活消費場景，其中京東小金庫“零用錢”、螞蟻財富“余額寶”等開始應(yīng)用于不同消費場景，如：商城付費、生活繳費、車貸房貸、信用卡還款等，在提高互金行業(yè)金融資產(chǎn)流動性的同時，補充完善無界支付場景。

   二、產(chǎn)品分析

  據(jù)易觀analysys，2018年第1季度末投資理財應(yīng)用中，京東金融以1754萬活躍用戶規(guī)模位列第一，螞蟻財富和天天基金網(wǎng)位列二、三位，愛錢進以147萬活躍用戶列行業(yè)第四，其次是陸金所。

  晉商貸理財、宜人理財、荷包、人人貸WE理財和鳳凰金融也在前十榜單之中。在活躍用戶規(guī)模上，第二名螞蟻財富（553.1萬）遠遠低于京東金融（1754.1萬）。

   1. 運營定位

  據(jù)百度百科：京東金融于2013年10月獨立運營，定位為服務(wù)金融機構(gòu)的科技公司。京東金融倚靠京東集團超過2.4億的活躍用戶，擁有幾十萬供應(yīng)商和合作伙伴數(shù)據(jù)，以及交易數(shù)據(jù)，加之投資與合作形式獲取數(shù)據(jù)。

  以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，搭建服務(wù)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)的開放生態(tài)，致力于與金融機構(gòu)共同服務(wù)企業(yè)和個人，提升金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)成本。從2016 年開始，京東金融整體定位發(fā)生了改變，不再做自營金融業(yè)務(wù)，而是開放能力來幫金融機構(gòu)做金融業(yè)務(wù)。

  相較于京東金融，螞蟻財富更加年輕，它于2017年6月14日螞蟻金服旗下的一站式理財平臺“螞蟻聚寶”升級獨立而成，并正式上線“財富號”。它宣稱全面向基金公司、銀行等各類金融機構(gòu)開放，同時向金融機構(gòu)開放最新的AI（人工智能）技術(shù)。

  根據(jù)螞蟻金服的研究，AI的能力將從“理解用戶”、“優(yōu)化投資策略”和“用戶與金融產(chǎn)品匹配”三個層面助力金融機構(gòu)。

  在自我定位上，京東金融更加傾向于通過大數(shù)據(jù)搭建金融服務(wù)平臺，提高效率，降低投融資成本，而螞蟻財富著重于對用戶投資傾向的研究與和精準匹配。

   2. 用戶畫像

  根據(jù)百度指數(shù)，在搜索層面京東金融與螞蟻財富的用戶高度重合，集中在北上廣深、杭州、蘇州、成都等經(jīng)濟較為發(fā)達城市，從地區(qū)分布可以看出，其主要用戶群體受教育程度較高、對資產(chǎn)管理認知較為深刻，人群主要聚集的地區(qū)理財氣氛較濃。

  其用戶6成以上為30至39歲的用戶，這部分人群的理財思想較為前沿，可以接受非傳統(tǒng)的金融投資和理財模式，在有一定存款水平和工資水平的前提下，尋求資產(chǎn)保值、增值的渠道。

  次高部分人群為40至49歲區(qū)段，此部分人群理財需求更大，但受制于思維模式，該部分人群更偏好以銀行為首的傳統(tǒng)金融公司提供的理財服務(wù)。

  20至29歲人群對新興的互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品接受能力較強，但在經(jīng)濟條件上相對欠缺、理財思維也較不成熟，平臺對他們來說是了解金融理財?shù)囊淮笮畔碓?，而平臺上的產(chǎn)品扮演的是一個低門檻，低成本，容易操作的投資標的物。

  從性別分布上看，接近73%的用戶為男性，男性用戶在購買金融產(chǎn)品時，對其收益率等各項指標、新聞信息、公司重大消息、風險披露有更為理性和直觀的要求。他們往往希望通過定制計劃和合理的量化資產(chǎn)獲得更高的收益，因此也更容易在京東APP和支付寶已有鏈接端口的情況下，額外下載一個理財應(yīng)用以管理其資產(chǎn)。

   3. 購物需求

  零售型互金產(chǎn)品購物需求

  針對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人群，我們將用戶在互金平臺上的投資理財行為理解為商城式購物，其購物需求分為剛性需求與彈性需求。

   當用戶有剛性需求時，將自發(fā)的注冊賬戶，選擇商品進行投資；當用戶只滿足一部分彈性需求時，平臺需要考慮消費場景并使用各種促銷手段增加客戶增量、留存率、回流率和粘性，以保證其平臺活躍度。三、功能體驗

   1. 結(jié)構(gòu)圖

  對版塊直接做對比可以發(fā)現(xiàn)，京東金融雖然比螞蟻財富更早“出道”，但并沒有孵化出完整的用戶社區(qū)體系。現(xiàn)階段京東金融的平臺主要推廣對象仍是平臺合作基金和自營基金，平臺目前盈利主要來源也在于此。證券和保險行業(yè)在京東金融APP的板塊占有大小遠小于金庫、白條等功能，用戶可選擇的理財產(chǎn)品局限在平臺推廣的產(chǎn)品中。

  相比之下，螞蟻財富在版塊分配上更為平均，獨立的股票界面和搜索引擎使得證券市場復雜繁多的信息量得意容納。社區(qū)化建設(shè)上更加人性化，用戶評價、分享心得更加簡便（但兩個平臺的社區(qū)用戶都不多）。在信息自主獲取上，螞蟻財富的搜索引擎無處不在，用戶獲取信息方式更為豐富。

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